created by whatwolf – Freepik.com

סוגי משכנתאות בישראל

משכנתא הינה הלוואה לטווח ארוך בעיקר לרכישת דירה או בית בישראל. בישראל ישנם מספר סוגי משכנתאות בישראל עיקריים: משכנתא לרכישת נכס, משכנתא לכל מטרה, משכנתא הפוכה, מחזור משכנתא והלוואת זכאות. כל אחד מסוגי המשכנתא מתאפיין בייחודיות שלו ובמטרה שונה לווה של המשכנתא.

סוגי משכנתאות בישראל

ישנם מגוון רחב של סוגי המשכנתאות בישראל. הסוגים הללו מתחלקים למסלולים שונים ולסוגים עיקריים לדוגמא: צמודות מדד ולא צמודות מדד. גם בקטגוריות של צמודות מדד והלא צמודות מדד יהיו כמה סוגים של משכנתאות.

בקטגורית המשכנתאות הצמודות למדד תמצאו כמה סוגים עיקריים:

ריבית קבועה צמודה למדד
משתנה צמודה למדד
ריבית פריים
הלוואות גישור
משכנתא צמודה לדולר/אירו

בקטגורית המשכנתאות הלא צמודות למדד תמצאו שני סוגים עיקריים:

ריבית קבועה לא צמודת מדד (קל"צ)
ריבית משתנה לא צמודה למדד

נתייחס לכל אחד מהמסלולי ריבית הנ"ל קצת יותר בהרחבה:

קבועה צמודה למדד

הריבית כאן תהיה קבועה לכל אורך חיי המשכנתא. רק צריך לקחת בחשבון בגלל שהמשכנתא הנ"ל צמודה למדד, וההצמדה למדד תשפיע על גובה ההחזר החודשי ועל יתרת המשכנתא על פי אותו גורם של המדד שמשתנה עם הזמן. יש לעקוב אחרי המדד מדי תקופה זמן סדירה.

משכנתא של ריבית קבועה צמודה מדד הינה משכנתא שהריבית אליה (העוגן) הינה קבועה ורק המדד משפיע על יתרת הקרן הלא מסולקת. היתרונות שלה שהתשלום החודשי שלה עולה לאט לאט במהלך תקופת החיים שלה. החסרונות שלה שהריבית אליה קצת יותר גבוהה יחסית בהשוואה עם המסלולים האחרים. חסרון אחד נוסף כמו לכל הלוואה קבועv שאם נרצה לסלק אותה לפני הזמן יש סיכוי שנצטרך לשלם עמלת היוון (קנס או עמלת פרעון מוקדם).

ריבית משתנה צמודת מדד

ריבית זו הינה הלוואהשהקרן שלה צמודה למדד מחירי הצרכן ומשתנה בהתאם. ישנם כמה סוגי הלוואות – מסלולי משכנתאות משתנות צמודות מדד.

סוגי מסלולים של ריבית משתנה צמודת מדד

ישנה משתנה צמודת מדד שמשתנה כל שנה או כל 2\3\4 שנים ז"א שהריבית שלה משתנה כל תקופת זמן הנ"ל בהתאם לעוגן שנקבע ע"י כל בנק. צמודת מדד עם ריבית משתנה כל 5 שנים. בניגוד לצמודות מדד לפרקי זמן היותר קצרים, במסלול הזה הריבית תשתנה כל 5 שנים בהתאם לעוגן שנקבע ע"י הבנק ויתרונות שלה הם שההחזר החודשי יציב יחסית עם ריבית קבועה ל- 5 שנים לפחות ללא קנס.

ריבית פריים

המשכנתא בריבית פריים איננה צמודה למדד. הריבית במשכנתא ריבית פריים משתנה בהתאם לשינויים בריבית הפריים.  ריבית הפריים היא גבוהה ב-1.5% מריבית בנק ישראל. לדוגמא בשנת 2017 ריבית בנק ישראל היא 0.1% וכאמור ריבית הפריים היא 1.5% יותר מריבית בנק ישראל לכן ריבית הפריים במשק תהיה 1.6%.

ריבית פריים = ריבית בנק ישראל + 1.5%  

לרוב הבנקים נותנים את ריבית הפריים כריבית של "פריים מינוס", ז"א שריבית הפריים מהווה נקודת ייחוס לאותו מספר שייתנו לכם בבנק. המסלול בריבית פריים בשנים האחרונות היא מאוד רצויה בתמהיל המשכנתא כי הריבית בהלוואה הזאת היא נמוכה הרבה יותר משאר המסלולים.

הלוואות גישור

הלוואת גישור הינה הלוואה צמודה למדד כאשר היא ניתנת ללווים בד"כ שקנו דירה חדשה (דירת שדרוג) ועדיין לא מכרו את הדירה הנוכחית. הלוואת גישור בד"כ ניתנת לתקופה של עד 24 חודשים. הפרעון של הלוואות גישור נעשה בתשלום חד פעמי בסוף תקופת ההלוואה. השורש של המילה "גישור" באה ממצב שבו הלוואות גישור באה לגשר על הפער הזמן שבין קניית הדירה החדשה לבין מכירה של הדירה הקיימת שמעוניינים למכור.

דוגמא מופשטת להלוואת גישור

אפשר להתייחס להלוואת גישור כדוגמא לשיפוץ הבית והוא זקוק להלוואה של 150 אלף ש"ח. אין ברשותו את הסכום במזומן, אבל יש לו קרן השתלמות שתהיה נזילה בעוד שנה וחצי לדוגמא. אפשר לקחת הלוואת על חשבון קרן ההשתלמות כאמור שתהיה נזילה בעוד שנה וחצי ולהחזיר את הסכום ההלוואה כאשר קרן השתלמות תהפוך לנזילה. הדוגמא הנ"ל היא טובה כי היא הלוואה לטווח זמן קצר ובד"כ הלוואות גישור כאלה או לקניית דירה שניה או רכב ניתנות לתקופת זמן של שנה עד שלוש שנים.

משכנתא צמודה לדולר/אירו

מסלול משכנתא צמודה לדולר אירו זו בעצם הלוואה בשקלים בריבית משתנה שצמודה לדולר או לאירו. ההלוואה הזאת ניתנת לתקופה של 4 עד 25 שנה. ריביות ישתנו כל 3 או 6 חודשים על פי ריבית הליבור, למה שייקבע בחוזה ההלוואה.

למה צריך בעצם משכנתא צמודה לדולר אירו ולמי זה מתאים

יש לזה כמה סיבות. סיבה אחת הינה שזה יכול להיות נוח למי שמקבל את המשכורת שלו במט"ח לדוגמא בדולרים. בצורה כאת אותו מלווה אינו חשוף לעליית או ירידת שער המטבע כי מילא הוא מקבל את משכרתו במט"ח. דוגמא שניה יכולה להיות למלווה המעוניין לפזר סיכונים ולשלב מסלול אחד צמוד מט"ח.

ריבית קבועה לא צמודת מדד (קל"צ)

ריבית קבועה לא צמודה היא ריבית אשר לא משלמים אליה הצמדות נוספות כגון: הצמדות מדד או אם הריביות משתנות מטעם הבנק.

קבועה לא צמודה (קל"צ) כחלק ממסלול המשכנתא שלכם

משכנתא בריבית קבועה לא צמודה הנקראת גם משכנתא קל"צ כחלק מאחד המסלולים המרכזיים במשכנתא שלכם. מסלול הנ"ל לא מושפע משום פרמטר כגון: ריביות במשק, הצמדה, שינויי בנק ישראל וכו"… משכנתא בריבית קבועה לא צמודה נחשבת להלוואה הכי בטוחה בטווח הארוך. היא יכולה להיות יקרה יותר משאר המסלולים.

ריבית משתנה לא צמודה למדד

מסלול בריבית משתנה לא צמודה קיים ב- ״משתנה כל 5 שנים״ והוא לא צמוד למדד. היתרונות שלו שהריבית יחסית זולה למשך החמש השנים הראשונות ביחס לקבועה הלא צמודה. יש למסלול הזה נקודת יציאה ללא עמלת פרעון בעוד חמש שנים. חסרונות שלו, שאין וודאות לריבית שתהיה לנו בעוד חמש שנים כמו במסלול הצמוד. הריבית שלו יחסית יקרה מול החלופה הצמודה כי מגלם שינוי עתידי במדד המחירים לצרכן.

אז איזה מסלולים כדאי לקחת עבור המשכנתא שלכם?

המלצת יועצי המשכנתאות וגם בקרב הבנקים כמובן לא לקחת מסלול אחד כאשר אתם רוצים לקחת משכנתא עבור הדירה הנרכשת. השילוב בין המסלולים השונים מאפשר לכם ולהתאים ולתכנן את המשכנתא שלכם בצורה כזאת שתתאים לצרכים שלכם בהמשך החיים וכך גם החסכון בעלות המשכנתא היכול להגיע לעשרות ולפעמים גם במאות אלפי שקלים לאורך תקופת המשכנתא. יועץ משקנתאות מקצועי ואמין ידאג לאינטרסים ולרווחיות שלכם ולא של הבנקים.

מתכננים לקחת משכנתא בקרוב? מעוניינים לחסוך עשרות אלפי שקלים בעלות המשכנתא שלכם? רוצים לדעת מה שהבנק לא מספר לכם? או למידע נוסף בנושא הלוואת גרייס / הלוואת בלון או בנושא חישוב הלוואת בלון ולייעוץ משכנתא מקצועי עם יועץ משכנתאות אמין ומקצועי, אתם מוזמנים ליצור קשר איתנו.

עוד בקטגורית המשכנתאות הצמודות למדד: ריבית קבועה צמודה למדד, משתנה צמודה למדד, פריים, הלוואות גישור, משכנתא צמודה לדולר/אירו

 איך יוצרים איתנו קשר?

1. האחת והפשוטה ביותר היא פשוט להתקשר ישירות למספר 052-7726644 ויועץ משכנתאות יענה לכם וינסה לעזור לכם.
2. מעוניינים להשאיר פרטים שהיועץ משכנתאות מטעמנו יצור קשר? נא מלאו את הטופס הבא עם כל הפרטים ונחזור אליכם בהקדם האפשרי.