image created by Snowing – Freepik.com
כולנו חווינו את השינויים החדים בכל תחומי החיים בהשפעת מגיפת הקורונה. הרבה אנשים עיבדו את עבודת הוצאו לחל"ת וזה השפיעה בצורה קיצונית על הכנוסותיהם של הרבה מאוד ישראלים וכך גם יכולת החזר של המשכנתאות שלהם על הדירות. היו כמה נסיונות מצד הבקנים לדחות את תשלומי המשכנתא, אך כולנו יודעים שזה רק לכמה חודשים. מומלץ לבנות תמהיל משכנתא בהתאם למצב בנקודת הזמן המדוייקת בה תקחו משכנתא.
לקראת סוף 2020 פרסם בנק ישראל הנחיה המסירה את המגבלה על אחוזי הריבית המשתנה בתמהיל המשכנתא. אין שינויים במגבלה המחייבת לקחת שליש מסכום המשכנתא בריבית קבועה. עקב השינוי הזה שעשה לא מעט רעש, בנק ישראל מאפשר לקחת 2/3 מהמשכנתא בריבית פריים שהיא הריבית הכי אטרקטיבית בעשור האחרון מכל ריבית אחרת. ביחד עם זה הלווה יוכל לבחור גם כל ריבית משתנה אחרת. למבקשי משכנתא חדשה השינוי מתחיל ב- 17.1.2021 ולמבקשי מחזור משכנתא השינוי מתחיל ב- 28.02.2021.
הריביות בשנת 2021 נמוכות יחסית, ולכן כדאי גם להתייחס לריביות קבועות והריביות שאינן צמודות. נכון, הריביות הקבועות נמוכות יחסית לשנים הקודמות אבל הם יותר גבוהות מהריביות המשתנות ובגלל זה כדאי שהן יהוו אחוז די מדמעותי מהמשכנתא. וצריך להתייחס גם לריביות שלא צמודות למדד שהם קצת יותר גבוהות מהריביות צמודות המדד, ולכן עדיף לבחור בהן. כי אם ננהל את הסיכונים בין השניים, הפער הקטן בין שתי הריביות (צמודה ולא צמודה למדד) לא מצדיק את הסיכון בעליית המדד ועליית הסכומים שצטרכו להחזיר במסלולים צמודי מדד.
תמהיל המשכנתא המומלץ לשנת 2021 יהיה הבא:
45% ריבית משכנתא במסלול פריים
25% ריביות משכנתא משתנות לתקופה קצרה, צמודות ולא צמודות.
30% ריבית משכנתא קבועה (כדאי להתמכח ולהשיג ריביות טובות)