ריבית משכנתא בישראל

ריבית משכנתא הוא בין הגורמים העיקריים המשפיע על החזר החודשי של המשכנתא שלכם ולכן בחלק זה של האתר נתייחס לכמה מההיבטים בנוגע לריביות משכנתא בישראל לפי הנושאים הבאים:

חשיבות הריבית על החזרי המשכנתא
מה קורה בשוק בשנת 2021
ריבית משכנתא ממוצעת
טבלת ריביות משכנתא
סוגי מסלולי ההלוואה בלקיחת משכנתא
סוגי ריביות משכנתא

חשיבות הריבית על החזרי המשכנתא

כאשר אנחנו לוקחים משכנתא, ריביות של המשכנתא הן במידה רבה הגורם העיקרי על עלות המשכנתא שלכם ביחד עם מסלולי המשכנתא שאנחנו בוחרים. שני הגורמים הנ"ל קובעים בעצם כמה כסף נצטרך  להחזיר לבנק אל ביחס לסכום המשכנתא שלווינים לטובת קניית הדירה. נציג כאן את רוב המרכיבים החשובים אותם יש להכיר בנוגע לריביות משכנתא.

נדון מה קורה בשוק הריביות בשנה שנתיים האחרונות ונסביר מה הם סוגי ריביות המשכנתא השונים הקיימים בשוק. נפרט בקצרה אילו יתרונות ואילו חסרונות יש לכל סוג. נראה מה גובה ריביות המשכנתא הממוצעות העדכניות עבור כל אחד ממסלולי הריביות. כמו כן, ננסה להבין מה בדיוק משפיע על גובה הריביות ואיך אפשר לבחור את המסלול הכי נכון עבורנו.

מה קורה בשוק בשנת 2020-2021

בעשור האחרון ריביות משכנתא יחסית נמוכות ביחס לששנות ה-2000. ביחד עם זה כשהקורונה נכנסה לחינו הריבית קפצה בצורה מאוד משמעותית ולמזלנו מיד לאחר זמן יחסית קצר וסיום הסגר של חג הפסח, הריביות ירדו בחזרה כמעט לאותה רמה כפי שהייתה לפני משבר הקורונה. מעניין היה לראות שהריביות המשיכו לרדת גם בסגרים הבאים והם ירדו אפילו לרמה נמוכה יותר שהיו מלפני מאז פרוץ הקורונה ולאחת התקופות ההיסטוריות שהריביות היו ברמה הנמוכה ביותר בהיסטוריה של ישראל.

ריבית משכנתא ממוצעת

בנק ישראל בכל חודש מפרסם את הריביות הממוצעות על המשכנתאות. הבנק מפרסם את הריבית גם במסלולים צמודים וגם במסלולים לא צמודי מדד וכו" לפי תקופות שונות. בנק ישראל עושה את זה בהתאם לדיווחים מהבנקים בארץ. לפי הדיווחים הנ"ל, הריביות הנ"ל משקפות את הממוצעים של הריביות המשק בישאל בכלל והשינויים בשוק המשכנתאות בפרט. כמו כן, הריביות הללו גם משפיעות באופן ישיר על גובה עמלת פירעון מוקדם שלווי המשכנתאות אמורים לשלם כאשר הם רוצים לעשות מיחזור משכנתא או לסלק את המשכנתא.

טבלת ריביות משכנתא

לרשותכם טבלת ריביות של משרד האוצר שבו תוכלו לראות את טבלת הריביות המתעדכנות לפחות אחת לחודש.

https://www.boi.org.il/he/BankingSupervision/Data/Pages/MorgageRate.aspx

 

https://www.boi.org.il/he/BankingSupervision/Data/Documents/mashfix.xls

ריבית משכנתאות מחולקת בבנקים ל- 3 מדרגות מימון תלוי באחוז המימון של לווה משכנתא. המדרגות הן:

עד 45% מימון מערך הדירה, אזי הריביות הנמוכות ביותר. זאת אומרת אם לקחתם משכנתא עם הון עצמי יותר מ- 55% משווי הדירה.

45% עד 60% מימון מערך הדירה, אזי ריביות גבוהות ברמה אחת מהמדרגה הראשונה תלוי בלווה ובבנק.

מעל 60% מימון מערך הדירה, אזי ריביות גבוהות ברמה אחת נוספת מהמדרגה השניה.

סוגי מסלולי ההלוואה בלקיחת משכנתא

ישנם שני מונחים שהם עיקריים בהקשר של מסלולי וריביות המשכנתא:

1. האם המסלול הוא הריבית משתנה או קבועה
2. האם הריבית היא צמודה או לא צמודה.

ריביות משתנות

ריביות משתנות הן ריביות שמתעדכנות מדי מספר שנים. המסלול השכיח ביותר מבחינת שנים הוא המסלול של ריבית משתנה כל חמש שנים. כשמו הוא במסלול הזה הריביות יתעדכנו כל חמש שנים. תוך 5 שנים בדוגמא זא, הריביות יכולות לעלות, להישאר באותן רמות, ואפילו לרדת.  

ריביות קבועות

מסלולים עם ריביות קבועות נשארות זהות ואינן משתנות לאורך חיי המשכנתא.

מסלולי משכנתא עם הצמדה למדד המחירים לצרכן            

מסלולים הצמודים למדד

במסלולים הצמודים למדד הריבית תשתנה בהתאם לשינוי של מדד המחירים לצרכן. אם המדד עולה בתקופה מסוימת, הריבית מתייקרת ותעלה באותו שיעור במשך אותו זמן, וכאשר המדד יורד אז גם כן הריבית תירד באותה רמה ותהיה זולה יותר.

מסלולים שלא צמודים למדד

במסלולים שלא צמודים למדד הריבית לא מושפעת משינויים בגובה המדד. טוב לדעת שהבנק תמיד מנהל סיכונים וככל שהמסלול יציב יותר, אז הבנק יגבה ריבית גבוהה יותר. וכנגד במסלולים עם ריביות משתנות הריביות יהיו זולות יותר מאשר כי הן פחות יציבות והריבית יכולה לעלות עם הזמן ולווה משכנתא לוקח את הסיכון הזה ולא הבנק.

מסלולי ריביות משכנתא שונות

ישנם 5 סוגי מסלולי ריביות משכנתא שונות:

משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד
משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד
משכנתא בריבית משתנה לא צמודה
משכנתא בריבית משתנה צמודה
משכנתא בריבית פריים

משכנתא בריבית קבועה לא צמודה למדד   

ריבית במסלול זה היא קבועה ולא תלויה במדד. הריבית לא תשתנה לאורך כל תקופת המשכנתא.

היתרון של ריבית קבועה לא צמודה הוא שזהו המסלול היציב ביותר שיש לו את הוודאות הגבוהה ביותר.

כי מה שסיכמנו עם הבנק מלכתכילה ועד סוך חייה של המשכנתא איננה משתנה. כמו כן גם ההחזרים החודשיים נשארים קבועים.

לעומת זה חסרון שלה שהריביות גבוהות יחסית לשאר המסלולים וכתוצאה מכך ההחזרים החודשיים ההתחלתיים גבוהים ביחס לשאר המסלולים. כמ כן, אם תרצו לפרוע את המסלול הזה אז תצטרכו לשלם עמלת פירעון מוקדם.

משכנתא בריבית קבועה צמודה למדד

במסלול זה, הריבית של המסלול נשארת קבועה ולא משתנה כתלות בעלויות גיוס ההון של הבנקים, אך קרן המשכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן ולכן משתנה כאשר ישנם שינויים במדד.

מה שמייחד אותה שהיא נחשבת הלוואה יקרה לטווח הארוך. כי לוקחין בחשבון שמדד המחירים לצרכן יעלה ובהתאם לזה שהמדד עולה עם השנים אז גם ההחזר החודשי עולה במשך השנים. המסלול הזה פחות מומלץ במידה והבנק דורש ריביות יחסית גבוהות בעת לקיחת משכנתא.

משכנתא בריבית משתנה לא צמודה

הריביות במסלול זה משתנות כל תקופת זמן קבועה של חמש שנים בהתאם לשינויים בעלויות גיוס ההון של הבנקים. הן אינן צמודות למדד המחירים לצרכן.

היתרון של משכנתא בריבית משתנה לא צמודה הוא שהריביות שלה זולות ביחס למסלול הריבית הקבועה לא צמודה.

לגבי ההחזרים החודשיים, הם יחסית נמוכים וישנן גם נקודות יציאה ללא עמלת פירעון כל חמש שנים.

ביחד עם זה ישנם גם חסרונות שאין וודאות לגבי הריבית לאורך כל תקופת המשכנתא ובעת לקיחת המשכנתא הריביות יקרות בהשוואה למסלול הריבית המשתנה הצמודה למדד.

משכנתא בריבית משתנה צמודה

במסלול הזה הריבית מתאפשרת לעדכון בד"כ כל חמש שנים. היא גם צמודה לשינויים במדד המחירים לצרכן.

היתרונות שלה שהריביות שלה יהיו נמוכות יחסית לעומת המסלול הקבוע. אין עמלת פרעון מוקדם ואפשר לסלק את ההלואה ללא קנס. מנגד, החסרונות שלה זה שהמסלול לא יציב וגם תלוי בגובה הריבית שקובע הבנק וגם בגובה מדד המחירים לצרכן.

משכנתא בריבית פריים

ריבית הפריים בישראל היא ריבית הנקבעת על ידי הבנקים. זו היא אחת הלוואות במסלולי המשכנתא המשתלמות ללוה משכנתא בעשור האחרון. ריבית פריים משמשת כבסיס לתמחור עסקאות כגון משכנתאות, הלוואות, פיקדונות ועוד…הריבית הזאת צמודה לריבית בנק ישראל ועומדת על 1.5% מעל לריבית בנק ישראל. אם ריבית בנק ישראל עומדת על 0.1%, גובה ריבית הפריים הינו 1.6%

יתרונות הפריים שהוא המסלול הזול ביותר, הוא לא מושפע משינויים במדד המחירים לצרכן. ואין עמלת פירעון מוקדם וניתן לפרוע את ההלוואה בכל נקודת זמן ללא קנסות יציאה. החסרון היחיד שלו שהוא נתון לשינויים של בריבית בנק ישראל.  

רוצים לברר לגבי מסלולי משכנתא השונים, איזה מסלול משכנתא מתאים לכם בהתאם לריבית משכנתא מומלצת לשנת 2021 . מתכננים לקחת משכנתא בקרוב? מעוניינים לחסוך עשרות אלפי שקלים בעלות המשכנתא שלכם? לייעוץ משכנתא מקצועי עם יועץ משכנתאות אמין ומקצועי, אתם מוזמנים ליצור קשר איתנו.

איך יוצרים איתנו קשר?                              

1. האחת והפשוטה ביותר היא פשוט להתקשר ישירות למספר 052-7726644 ויועץ משכנתאות יענה לכם וינסה לעזור לכם.
2. מעוניינים להשאיר פרטים שהיועץ משכנתאות מטעמנו יצור קשר? נא מלאו את הטופס הבא עם כל הפרטים ונחזור אליכם בהקדם האפשרי.