Created by Whatwolf – Freepik.com
ישנם כמה תנאים לקבלת משכנתא והתנאים הנ"ל יכולים להשתנות מבנק אחד לבנק אחר לגבי הלווים מכיוון שהבנקים כפופים לרגולציה של בנק ישראל. הבנקים אמורים לעמוד בחוקי המשכנתא אשר דורשת מדינת ישראל. חלק מהקריטריונים לגבי הלווים הם:
אחד התנאים לקבלת משכנתא: הון עצמי מינימלי לטובת המשכנתא
הון עצמי מינימלי דרוש למי שלוקח משכנתא על מנת לרכוש דירה ראשונה יחידה כ- 25%-30% מערך הדירה. לדוגמא: אם אתם מעוניינים לקנות דירה במיליון ש"ח תהיו חייבים לגייס הון עצמי של כ- 330 אלף ש"ח. ז"א הלווה יהיה זכאי לקבל
רמת ההכנסה של הלווה
רמת ההכנסה של הלווה ומצב התעסוקתי של הלווה הינו אחד הפרמטרים החשובים במשוואה של תנאים לקבלת משכנתא. בנקים מסתכלים על הכנסה כוללת של המשפחה (בנטו) ומרשה למשפחה לקחת משכנתא שההחזר החודשי שלה לא יעלה מעל ל- 30%-40% מהכנסת הנטו שלה.
לדוגמא: אם זוג ביחד מרוויח 15,000 ש"ח נטו בחודש, בתנאי שהמשפחה מתנהלת בצורה תקינה, הבנק ירשה לזוג לקחת משכנתא עם החזק חודש של עד 30%-40% מהנטו של ההכנסה ז"א המשפחה תוכל לקחת משכנתא עם גובה החזר חודשי של מקסימום של 5-6 אלפים ש"ח בחודש.
תנאי נוסף אותו הבנק בודק לצורך הענקת משכנתא לרוכשים, הוא היסטוריית האשראי ומצב החשבון של הרוכשים. בין אם מדובר על רוכש יחיד או בני זוג, הבנק מבצע בדיקה של כולם בנוגע למצב האשראי וסוג החשבון שלהם בבנק.
מצב חשבון ואשראי
בין הדברים שעלולים להשפיע על החלטת הבנק במתן משכנתא הינם הדברים הבאים: צ'קים חוזרים בחשבון מסיבת חוסר כיסוי, פיגורי תשלומים של הלוואות פתוחות בהווה או בעבר, תיקי הוצאה לפועל או חשבונות בנק שהם בסטטוס מוגבל.
ביטוח חיים
על מנת לקבל משכנתא בישראל הבנק מחייב את הלווים לבצע ביטוח חיים למשכנתא. זהו בעצם התנאי המקדים לקבלת משכנתא והלווים מחוייבים לעשות הן ביטוח חיים והן ביטוח מבנה. זה במידה ורוכשי הדירה קונים דירה מקבלן "על נייר" והיא אמורה להבנות בעוד כמה שנים. לגבי ביטוח מבנה, הוא תקף אך ורק עם קבלת טופס 4 כאשר הלווים ייכנסו לדירה.
ביטוח חיים בגובה סכום יתרת ההלוואה, שנועד לסלק יתרת ההלוואה במקרה של פטירת אחד הלווים.
ביטוח מבנה לגבי הנכס המשועבד לבנק הכולל גם כיסוי רעידת אדמה ונזקי צנרת, אשר נועד לסילוק יתרת ההלוואה במקרה של נזק לנכס.
ביטחונות שדורש בנק לטובת לקיחת משכנתא
משכון זכויות
מדובר בשעבוד הזכויות שלכם כרוכשי לטובת הבנק. שעבוד זה תקף עד שיש רישום משכנתא בפועל. הלווים חותמים על הסכם משכון הכוללת הודעת משכון שיימסרו לכם בבנק. יש צורך לחתום על הודעת המשכון ולרשום אותה ברשם המשכונות.
רישום הערת אזהרה לטובת הלווה
הערת האזהרה נרשמת לטובת הלווה / הקונה. זה מתבצע בלשכת רישום המקרקעין (טאבו). המטרה של הערת אזהרה היא למנוע מכירה של הנכס לשני קונים במקביל.
רישום הערת אזהרה לטובת הבנק
הערת האזהרה נרשמת בטאבו לטובת הבנק המעידה על התחייבות המוכר כלפי הבנק לא להעביר את הזכויות על שם הקונה ללא רישום משכנתא לבנק.
שמאות
יש צורך להערכת שווי הדירה כפי שהיא נקבעת ע”י שמאי מקרקעין המקובל על ידי הבנק. יש צורך לפנות לאחד השמאים מטעם הבנק, ולתאם מולו את ביצוע השמאות. אם כבר ביצעתם שמאות עבור בנק אחר ב-3 החודשים שקדמו לביצוע ההלוואה, תוכלו להעביר עותק ממנו לבנק החדש.
ביטחונות על פי חוק המכר
במקרה של רכישת דירה חדשה מקבלן יידרשו בטוחות נוספות לפי חוק המכר. לדוגמא ערבות בנקאית או פוליסת ביטוח.
מתכננים לקחת משכנתא בקרוב? מעוניינים לחסוך עשרות אלפי שקלים בעלות המשכנתא שלכם? רוצים לדעת מה שהבנק לא מספר לכם? בנושא יעוץ משכנתא עם יועץ משכנתאות אמין ומקצועי, אתם מוזמנים ליצור קשר.
איך יוצרים איתנו קשר?
- האחת והפשוטה ביותר היא פשוט להתקשר. ישירות למספר 052-7726644 ויועץ משכנתאות יענה לכם וינסה לעזור לכם.
- מעוניינים להשאיר פרטים שהיועץ משכנתאות מטעמנו יצור קשר? נא מלאו את הטופס הבא עם כל הפרטים ונחזור אליכם בהקדם האפשרי.