created by kjpargeter – Freepik.com
ריבית משתנה צמודה למדד
ריבית משתנה צמודה למדד הינה משכנתא או אחד ממסלולי המשכנתא שהקרן שלה צמודה למדד מחירי הצרכן ומשתנה בהתאם. ישנם כמה סוגי הלוואות – מסלולי משכנתאות משתנות צמודות מדד. בחלק זה של האתר ננסה לתת הסבר מה זה ריבית משתנה צמודה למדד, למי המסלול הזה מומלץ לקחת וכו"..
סוגי מסלולים של ריבית משתנה צמודת מדד
למי המסלול הזה מומלץ לקחת?
למה זה יכול להתאים לכם?
עמלת פרעון מוקדם
האם אפשר להעריך את המדד הממוצע
לסיכום על ריבית משתנה צמודה למדד
איך יוצרים איתנו קשר?
סוגי מסלולים של הריבית משתנה צמודת מדד
ישנה משתנה צמודת מדד שמשתנה כל שנה או כל 2\3\4 שנים ז"א שהריבית שלה משתנה כל תקופת זמן הנ"ל בהתאם לעוגן שנקבע ע"י כל בנק. צמודת מדד עם ריבית משתנה כל 5 שנים. בניגוד לצמודות מדד לפרקי זמן היותר קצרים, במסלול הזה הריבית תשתנה כל 5 שנים בהתאם לעוגן שנקבע ע"י הבנק ויתרונות שלה הם שההחזר החודשי יציב יחסית עם ריבית קבועה ל- 5 שנים לפחות ללא קנס. הריבית הזו כל רוב הריביות בהישרל מחושבות לפי לוח סילוקין של שפיצר.
למי המסלול של הריבית משתנה צמודה למדד מומלץ לקחת?
מסלול ריבית משתנה צמודה למדד מומלץ ללווי משכנתאות אשר צופים הכנסה עתידית קרובה כגון: קרנות התשלמות שיהיו נזילות בקרוב, קופות גמל, חסכונות שאמורות להיפתח. בעזרת הכספים עתידיים הנ"ל תהיה אופציה להחזר המשכנתא. בינתיים הלווה במסלול זה יהנה מריביות נמוכות יותר עד לנקודה בו הם יחזירו את ההלוואה.
למה זה יכול להתאים לכם?
זה מתאים למי שמעוניין באפשרות לבצע שינויים בהלוואה ללא תשלום עמלות היוון (ללא קנס). במסלול זה הריבית משתנה כל 5 שנים, שהינה תדירות גבוהה יחסית להלוואות בריבית משתנה. מכאן שבמסלול זה יתכנו תנודות בהחזר החודשי מדי כל 5 שנים, כתוצאה משינויים בעוגנים. הלוואה זו צמודה למדד.
השפעות של המסלול על הריביות תלויות אם המדד יעלה או ירד. מכאן הסכום הנותר לתשלום וההחזרים החודשיים יעלו או יירדו, בהתאם למדד.
יתרונות מסלול זה
הריבית במסלול זה יחסית נמוכה יותר ביחס ל- מסלול בריבית קבועה צמודת מדד.
הלווה ישלם פחות בהחזר החודשי שלו בהתחלה עד לנקודת היציאה שלו.
בנקודת היציאה אין קנס פרעון מוקדם.
חסרונות מסלול זה
מכיוון שמסלול זה צמוד למדד המחירים לצרכן, הקרן וגם הריביות יגדלו עם השנים במידה והמדד יעלה.
ייתכן קנס פרעון מוקדם בפרעון כאשר הוא לא בנקודת היציאה של המסלול.
עמלת פרעון מוקדם במסלול של ריבית משתנה צמודה למדד
במסלול זה יש לנו נקודת יציאה מובטחת בעוד חמש שנים ללא קנסות וללא עמלות עמלות היוון (ללא קנס)..
גם אם נצא לפני תום תקופת ה- 5 השנים או נקודת היציאה, אז לא בטוח שנשלם קנס או שנצטרך לשלם הקנס שהוא אמור להיות מופחת משמעותית לעומת המסלולים הקבועים (כמה מאות שקלים אולי לעומת אלפי שקלים במסלולים הקבועים).
האם אפשר להעריך את המדד הממוצע השנתי
המשימה הינו הערכה גסה כמובן אם ננסה לעשות הערכה כי אחד לא יודע מה הולך לקרות בעתיד ובטח שלא בתחום הפיננסי. מה שכן ניתן לעשות מראש, זה לנסות ולהעריך מה יהיה המדד הממוצע בחמש השנים הבאות ולהשוות אותו אל מול ההפרש בריבית שהבנק מבקש.
בואו נראה את זה בדוגמא, כאשר הבנק מבקש מאיתנו 3.5% עבור המסלול של המשתנה הלא צמודה ו-2.5% עבור המסלול של המשתנה הצמודה. אז זה אומר שאם המדד יהיה בגובה של כ-1% לשנה אז המסלולים בעצם דומים, אבל אם הוא יהיה גבוה מ-1% בשנה אז המשתנה הלא צמודה כמובן עדיפה על פני המשתנה הצמודה, ולהפך אם הוא יהיה נמוך מ-1% בשנה אז המשתנה הצמודה תהיה עדיפה על פני המשתנה הלא צמודה.
לסיכום על הריבית משתנה צמודה למדד
שיטות ההחזר – שפיצר
טווחי שנים – 10-30 שנים (בדילוגים של 5 שנים)
התנהגות הריבית – משתנה בתום כל 5 שנים בהתאם ל"עוגן אג"ח צמוד" בהתייחס לריבית משתנה כל חמש שנים
הצמדה למדד המחירים לצרכן – צמודה
עמלת היוון במקרה של פירעון מוקדם – ללא עמלת היוון בנקודת שינוי הריבית
קראו על ריבית קבועה צמודה למדד
עוד על מה זה ריבית הפריים
על ריבית קבועה לא צמודה למדד
קרא על ריבית קבועה
מתכננים לקחת משכנתא בקרוב?
מתכננים לקחת משכנתא בקרוב? מעוניינים לחסוך עשרות אלפי שקלים בעלות המשכנתא שלכם? רוצים לדעת מה שהבנק לא מספר לכם? או למידע נוסף בנושא ריביות ומהמסלולים ולייעוץ משכנתא מקצועי עם יועץ משכנתאות אמין ומקצועי, אתם מוזמנים ליצור קשר איתנו.
איך יוצרים איתנו קשר?
לקבלת פרטים נוספים, אתם מוזמנים לפנות אלינו ל- "אנחנו חוסכים!". אנחנו מביאים מענה מקצועי של ייעוץ משכנתאות ללקוחותיה, פתרונות מתקדמים ויחס אישי ואדיב. לתיאום פגישת היכרות ראשונית, ללא כל התחייבות, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 052-7726644 או למלא הטופס הבא עם כל הפרטים. נשמח לעמוד לרשותך מהשלבים הראשוניים ועד למעמד החתימה בסניף הבנק.