image created by Creativeart – Freepik.com
אז מה זה תמהיל משכנתא, אתם שואלים? כמעט כל משפחה בישראל חולמת על דירה או בית משלה. על מנת שזה יקרה המשפחה מבינה שזו אחת ההחלטות הכלכליות הכי חשובה שהיא תעשה במהלך החיים שלה. על מנת לרכוש דירה בישראל משפחה ממוצעת בישראל חייבת לעמוד בתנאי משכנתא של הבנק על מנת לקבל משכנתא. התנאי הראשון הינו שיהיה למשפחה הון התחלתי של לפחות כ- 30% מערך הדירה ואת השאר המימון מערך הדירה היא יכולה לקחת כמשכנתא. החלק החשוב ביותר במשכנתא הינו תמהיל המשכנתא.
מה זה בעצם תמהיל משכנתא ולמה צריך לקחת אותו ברצינות
תמהיל משכנתא בא לפרק את המשכנתא שלכם ל- מסלולים שונים של משכנתא על מנת שתמהיל מסוים יתאים למשפחה א' ותמהיל אחר יתאים למשפחה ב'. ישנם הרבה סיבות מאחורי בניית התמהיל הנכון לכל אחת מהמשפחות.
מה משפיע על בניית תמהיל משכנתא והרכבת מסלולי המשכנתא
ישנם לא מעט סיבות למה תמהיל מסוים יתאים למשפחת כהן לדוגמא. זה יכול להיות כתוצאה מ –
- הכנסת שנו של המשפחה אל מול ההוצאות
- מצבם המשפחתי בעת לקיחת משכנתא ובניית תמהיל משכנתא
- תכנון פיננסי של המשפחה בהווה ובעתיד
- אפשרות למיחזור משכנתא ישנה אם ישנה ובניית תמהיל חדש ולקיחת משכנתא חדשה
- אפשרות ובדיקה ללקיחת משכנתא כהלוואת גישור במידת הצורך
- ריביות במשק באותה תקופת זמן ובהתאם לזמן תקופת אחד המסלולים
- חסכונות, קרנות התשלמות שעומדות להשתחרר בקרוב שיש למשפחה
בניית תמהיל משכנתא עם סוגי מסלולים שיתאימו לכל אחד מכם
על מנת לבנות תמהיל בסיסי אפשר להשתמש באחד מה- מחשבוני משכנתא שישנם ברשת האינטרנט, כמעט לכל הבנקים וגם לחברות פרטייות אפשר למצוא את מחשבונים כאלה בחינם. אבל, וזה אבל גדול לרוב האנשים שלא יועצי משכנתאות ולא חיים את התחום הזה יהיה מאוד קשה וכמעט בלתי אפשרי להתאים לעצמם את התמהיל הנכון באמת על מנת שיוכלו להוזיל לעצמם את העלות הכוללת של המשכנתא בעשרות ולפעמים אפילו במאות אלפי שקלים.
תמהיל משכנתא מומלץ ל- 2021
אז מה הוא תמהיל משכנתא מומלץ לשנת 2021? כידוע בתקופה אחרונה היתה סוג של רפורמה מצד בנק ישראל לגבי חלק של ריבית הפריים שמותר לקחת ללווים. הבנקים עצמם עדיין מנסים לגבש סוג של אסטרטגיית התמודדות עם השינוי הזה שבנק ישראל הטיל אליהם. שני שליש בריבית פריים מהמשכנתא יכולות להוזיל משמעותית משכנתאות של אזרחי ישראל ויכולות שהבנקים עוד לא ערוכים לזה.
ישנם לא מעט גורמים שמשפיעים כרגע על ריביות המשכנתא ובעתיד הקרוב אנחנו נראה איך כל הגורמים האלה ישפיעו על ריביות המשכנתא שלנו. לדוגמא: העליה בביקוש לדירות ומחירי הדירות בהתאמה, התחרות בין הבנקים על משכנתאות ועוד.. כרגע, מלבד מסלולים מבוססי ריביות הפריים, לא היה כמעט שינוי והריביות עדיין נמוכות. בריבית הפריים כן אנחנו רואים עליה בריבית.
אפשר להמליץ על תמהיל לשנת 2021 בזהירות כי עוד לא סופי
למה אנחנו בעצם צריכים להתייחס לתמהיל הזה בזהירות רבה, מכיוון שאינטרס של הבנקים שלא ניקח שתקחו את רוב המשכנתא שלנו במסלול ריבית פריים. אז מה שהבנקים יכולים לעשות וכבר התחילו לעשות בעצם היא להציע לווים ריבית גבוהה יותר מלפני כשנה למי שיקח יותר מ- 50% מהמשכנתא בריבית פריים.
מי שייקח רק שליש מהשכנתא הכללית אז מסלול הפריים יהיה יותר זול בריביות. בשנים האחרונות הריביות כרגע נמוכות יחסית. לכן לא כדאי לוותר על הריביות הקבועות והריביות שאינן צמודות.
הריביות הקבועות נמוכות יחסית לשנים הקודמות ולכן, למרות שהן גבוהות מהריביות המשתנות, כדאי שהן יהוו אחוז רציני מהמשכנתא. בדרך זו מקטינים את הסיכון שההחזר החודשי יגדל, כי החלק המבוסס על ריבית קבועה (בעיקר אם אינה צמודה למדד) ישאר קבוע לכל אורך המשכנתא ולא יגדל עם שינוי ריבית הפריים או המדד.
הריביות שאינן צמודות מדד גבוהות במידה מעטה מהריביות צמודות המדד, ולכן עדיף לבחור בהן. הפער הקטן ביניהן אינו מצדיק את הסיכון בעליית המדד. וכמו כן אתו עליית הסכומים שתצטרכו להחזיר במסלולים צמודי מדד.
לכן מסלולי המשכנתא המומלצים ל- 2021 יהיה:
45% מהמשכנתא יהיה בריבית פריים – אפשר יהיה לקבל ריביות יותר טובות עד 50% מהמשכנתא הכוללת
25% ריביות משכנתא משתנות לתקופה קצרה / צמודות / לא צמודות. קצת יותר זולות מהקבועה אך צריך לעקוב.
30% ריבית משכנתא קבועה – תמיד טוב שיש לנו אחת כזאת.
מתכננים לקחת משכנתא בקרוב? מעוניינים לחסוך עשרות אלפי שקלים בעלות המשכנתא שלכם? רוצים לדעת מה שהבנק לא מספר לכם? למידע נוסף בנושא תמהילי משכנתא ולייעוץ משכנתא מקצועי אמין ומקצועי, נא ליצור קשר איתנו.
איך יוצרים איתנו קשר?
- להתקשר ישירות למספר 052-7726644 ויועץ משכנתאות יענה לכם וינסה לעזור לכם.
- מעוניינים להשאיר פרטים שהיועץ משכנתאות מטעמנו יצור קשר? נא מלאו את הטופס הבא עם כל הפרטים ונחזור אליכם בהקדם האפשרי.