created by d3images – Freepik.com
ריבית קבועה צמודה למדד
ריבית קבועה צמודה למדד מתאפיינת בריבית שהיא קבועה לכל אורך חיי המשכנתא. רק צריך לקחת בחשבון בגלל שהמשכנתא הנ"ל צמודה למדד, וההצמדה למדד תשפיע על גובה ההחזר החודשי ועל יתרת המשכנתא על פי אותו גורם של המדד שמשתנה עם הזמן. יש לעקוב אחרי המדד מדי תקופה זמן סדירה.
משכנתא של ריבית קבועה צמודה מדד הינה משכנתא שהריבית אליה (העוגן) הינה קבועה ורק המדד משפיע על יתרת הקרן הלא מסולקת. היתרונות שלה שהתשלום החודשי שלה עולה לאט לאט במהלך תקופת החיים שלה. החסרונות שלה שהריבית אליה קצת יותר גבוהה יחסית בהשוואה עם המסלולים האחרים. חסרון אחד נוסף כמו לכל הלוואה קבועv שאם נרצה לסלק אותה לפני הזמן יש סיכוי שנצטרך לשלם עמלת היוון (קנס או עמלת פרעון מוקדם).
האם לכלול אותה באחד המסלולים של המשכנתא?
כאשר מתכננים משכנתא, יועץ משכנתאות בד"כ מתכנן את המסלולים של המשכנתא בהתאם לפרופיל של המשפחה. הבנק מציע ריביות בהתאם לאותו תמהיל משכנתא. כדאי במקרים מסוימים לכלול את המסלול הזה בתמהיל המשכנתא ויש לזה כמה סיבות.
האם זה משתלם לקחת אחד המסלולים בתמהיל המשכנתא?
התשובה לשאלה הזאת אינה חד משמעית ולפעמים כן כדאי לכלול אותה בתמהיל המשכנתא ולפעמים לא. לדוגמא מתי כן לקחת אותה, כאשר המדד בתקופה האחרונה ללקיחת משכנתא נמוך (דוגמא שנים 2016-2017) אז כן אפשר לקבל ריביות יחסית נמוכות כאשר המדד כמעט אפסי.
כשלוקחים הלוואה במסלול זה למי זה מתאים?
המסלול הזה מתאים לרוכשי דירות או נכסים שמעוניינים לצמצם סיכון בעליית ריבית. המסלול הזה מתאים גם לכל אלה המעוניינים לקבל את תחושת הביטחון והיציבות מבחינת ריבית קבועה
שהלווה משלם תשלום חודשי קבוע וההחזר החודשי אינו מושפע משינויים בריבית על פני תקופת ההלוואה אלא רק מתווספים להחזר החודשי הפרשי הצמדה בהתאם למדד המחירים לצרכן. תקופת ההלוואה יכולה להתפרס על פני 5 ועד 30 תלוי בבנק המלווה. את ההחזר החודשי של המשכנתא בהתאם לסכום ההולוואה ותקופת זמן של המשכנתא אפשר לעשות עם לוח שפיצר אקסל.
יתרונות של הלוואת ריבית קבועה צמודה למדד
יתרון של הלוואה בריבית קבועה צמודה למדד הינו בזה שאפשר לקבל ריביות יחסית נמוכות מאשר מסלול הקל"צ (ריבית קבועה לא צמודה). ומצד השני יש סיכון של עליית המדד כמובן. מסלול הזה טוב כל עוד המדד במשק מאוד נמוך. כך אפשר ליהנות מריבית קבועה נמוכה שהשגנו מהבנק ומהמדד האפסי בתקופת ההלוואה.
חסרונות של הלוואת ריבית קבועה צמודה למדד
החיסרון העיקרי של מסלול בריבית קבועה צמודה למדד במשכנתא הינו עליית מדד במשך השנים. במידה ואתם מתכננים לקחת משכנתא לתקופה של עשרות שנים 20-30 שנים אי אפשר לדעת מה הולך בכלכלה במבלך אותם שנים וכלן בהלוואות מסוג צמודות מדד, אפילו אם הם קבועות יש צורך להיות תמיד עם יד על הדופק ולדעת מתי למחזר או לסלק את המסלול צמוד מדד.
אלטרנטיבות להלוואה בריבית זן יכולה להיות גם משכנתא צמודה לדולר, ריבית משתנה צמודה למדד לדוגמא. כאשר כל אחת והיתרונות והחסרונות שלה.
מתכננים לקחת משכנתא בקרוב? מעוניינים לחסוך עשרות אלפי שקלים בעלות המשכנתא שלכם? רוצים לדעת מה שהבנק לא מספר לכם? או למידע נוסף בנושא הריביות ולייעוץ משכנתא מקצועי עם יועץ משכנתאות, אתם מוזמנים ליצור קשר איתנו.
איך יוצרים איתנו קשר?
לתיאום פגישת היכרות ראשונית, ללא כל התחייבות מצידך, ניתן ליצור עימנו קשר ב – 052-7726644. אפשר גם למלא הטופס הבא עם כל הפרטים הראשוניים הדרושים כמו פרטים שלכם, עלות הנכס, מיקום הננס, הון עצמי ברשותכם, משכנתא חדשה או מחזור משכנתא, סכום-ערך משכנתא נדרשת. נשמח לעמוד לרשותך מהשלבים הראשוניים ועד למעמד החתימה בסניף הבנק.