מתלבטים באיזה מחיר לקנות בית או דירה? מעבר לעלות הדירה ישנם עלויות נוספות שיש לקחת בחשבון בעת רכישת בית חדש. עלויות הנ"ל יכולות להגיע אך לעשרות ואפילו למאוד אלפי שקלים במידה ותלחיטו גם לרהט את כל הבית או תרצו לשפץ אותו. כמו כן, בין העלויות הנוספות ישנם גם עלות הובלת ומעבר דירה עצמו שזה יכול גם לעלות כמה אלפי שקלים, דמי עורך דין, עליית המדדים ועוד.. במדריך זה ננסה לסדר לך את כל אלה שתהיה לך הבנה כללית לתיכנון התקציב שלך.
כאמור חלק עיקרי מהעלויות הן:
הון עצמי למשכנתא עצמה
פתיחת תיק משכנתא (חלק מהבנקים עשויים שלא לגבות ממך תשלום על כך, תלוי בסוג מסלולי המשכנתא שתבחר)
שמאי דירה
בדק בית / ביקורת מבנים על ידי מהנדס מוסמך
דמי עורך דין (ואם קונים מקבלן אז דמי עורכי דין לשני הצדדים)
עלויות שוטפות
הובלת דירה
דמי שכירות לפני מועד כניסה לבית (יכול לנוע בין מספר חודשים עד שנה)
עליית מדד מחירי לצרכן
ריהוט המותאם לדירה חדש ומוצרי חשמל
תאורה בכל הבית
סורגים, רשתות, תוספות למיניהם
שיפוץ (במידה ומדובר בדירה יד שניה)
ביטוחים
ועוד..
ודא שחסכת מספיק כדי לכסות את כל העלויות מראש.
בממוצע, אתה צריך לפחות 5% עד 15% ממחיר הרכישה של דירה ממוצעת בישראל (בין 75,000 ש"ח עד 200,000 ש"ח).
ככלל, ככל שאתה יכול לשלם ולכסות את כל העלויות מראש, כך גדל הסיכוי שתקבל משכנתא (בכפוף להערכת היתכנות למשכנתא), וכך גם הריבית שלך תהיה נמוכה יותר.
ועוד בפרטי פרטים לגבי כל אחד מהסעיפים הנ"ל:
שכר מהנדס בדק בית
לפני שאתה קונה נכס, מומלץ מאוד לבדוק אותו על ידי מהנדס בדק בית, זה מאוד חיוני כדי שתבין אם יש בעיות בדירה לפני שאתה קונה.
תשלום עבור בדק בית טוב יכול לחסוך לכם הרבה כסף על תיקונים בטווח הארוך.
שכר טרחה עורכי דין
אם אתם קונים דירה יד שניה תצטרכו לשלם שכר טרחת עורך דין פעם אחת, אך אם אתם קונים דירה מקבלן יש להוסיף גם כ- 5 אלף ש"ח שכר טרחה של הקבלן. (לא כולל מע"מ כמובן)
הם יעשו את העבודה שלהם על מנת לבדוק את כל הנושאים המשפטיים שלהם על מנת לוודא שאתם קונים בית בבטוחה.
מתווך דירה
במידה ואתם קונים דירה יד שניה והשתמשתם בשירותי סוכן נדל"ן (מתווך) יש לקחת בחשבון גם בדמי תיווך שיכולים לנוע בין 1%-2% משווי הדירה (לא כולל מע"מ כמובן).
הסתכל מעבר לריבית. דאג לקחת בחשבון גם את העמלות והחיובים בעת בחירת המשכנתא.
עלויות שוטפות
זכור ברגע שאתה קונה בית משלך אתה אחראי לתחוזקת הבית היכלול גם תשלומי הארנונה, הגז, החשמל, תיקונים שונים, תוספות ושדרוגים שונים שוטפים וכו"..
ביטוחים
הבנק ידרוש ממך לבצע ביטוח מבנה וביטח חיים כדי להגן על דירתך החדשה מפני נזקי שריפה, שיטפונות, ירידות אדמה וכל דבר אחר. מומלץ גם להחזיק בביטוח תכולה.
סוגי משכנתא ומיקסום עלויות המשכנתא עבור החיסכון שלכם
על מנת "למזהר קצת את הנזק" עלות הדירה וכל המסביב מומלץ מאוד לבצע מיצוי אופטימלי ומיקסום עלויות המשכנתא עבור החיסכון שלכם בעתיד. הבנקים כמובן ימכרו לכם את מה שכי מתאים להם למכור לכם, אבל ישנם עשרות סוגים של מוצרי משכנתא וכל אחד מהמסלולים של משכנתא לנסיבות שונות ולאנשים אחרים.
משכנתא הינה הלוואה גדולה מאוד שרוב האנשים יקו בחיים שלהם והיא יכולה לנוע בין מאות אלפי שקלים למליוני שקלים. והבעיה, היא זה שמי שאינו עוסק בתחום, חסר לו הידע על מה ואיך להתמקח עם הבנקאי, ומה התוצאה הטובה ביותר שניתן לקבל עבור סוג העסקה הספציפי שלו. לרוב בגלל חוסר הבנתו בתחום. ואם אתה לא מבין בתחום היכולת ההתמקחות שלך עם הצד השני (שהוא מומחה בתחום) שואפת לאפס.
כתוצאה מכך, ההשלכות של לקיחת משכנתא ללא ייעוץ חיצוני עם בעל מקצוע הן בעלות השפעה הרת גורל על כלכלת המשפחה. אפשר לראות לפי הנתונים בשנים אחרונות שמראים עליה גבוהה במספר לוקחי המשכנתאות שנעזרים בייעוץ משכנתאות חיצוני מהבנק על מנת לחסוך סכום משמעותי בהרבה יותר ממה היו עושים את זזה בלי יועץ משכנתאות.