בשנים האחרונות, כאשר ריבוית המשכנתא כל כך נמוכות, לא מעט מומחים ממליצים כי אין טעם להחזיר את המשכנתא מוקדם יותר ממה שתיכננתם. אחרים טוענים שתשלום חובות ובכלל ותשלוח חוב משכנתא בפרט הוא תמיד רעיון טוב כאשר אנחנו נמצאים באי וודאות כללית. במאמר זה ננסה להתייחס לשני האספקטים, כך שתוכלו להחליט מה נכון בשבילכם.
פירעון מוקדם של משכנתא – שאלות ותשובות שלכם שיעזרו לכם להחליט מה נכון לכם
דברים נוספים שיש לקחת בחשבון אם ברצונך לפרוע את המשכנתא מוקדם יותר ממה שתיכננת
היתרונות של פרעון מוקדם של המשכנתא
פירעון משכנתא מוקדם – שאלות שיעזרו לכם להחליט
האם עליכם לחסוך או לשלם את המשכנתא מוקדם?
ענה על שאלות אלה על מנת לעזור לך להחליט –
1. האם יש לך חובות גדולים אחרים מלבד המשכנתא לטווח ארוך? כגון הלוואות, חובות אשראי וכו"..
יש לשים לב לאותן חובות שהריבית שלהם גבוהה משמעותית מעלות הלוואת המשכנתא שלך.. זה ככלל, לפני שאתה חושב על פירעון מוקדם של המשכנתא שלך
2. האם אתה מפקיד כסף לתוכנית פנסיונית?
תוכנית פנסית הן דרך חסכונית במס לחסוך מכיוון שהממשלה בעד הפרשות פנסיוניות וקרנות השתלמות ומזכה את האזרח בהקלות מס בטווח הארוך תלוי בקרן פנסיה או קרן השתלמות..
אם אין לך פנסיה כאמצעי לדוגמא ויש לך כסף פנוי, מומלץ שתחשוב על תשלום לקרן פנסיה כזו..
ככל שתתחיל להפקיד מוקדם יותר, כך סכום הפרישה שלך יתחיל לגדול ולצמוח מוקדם יותר ועל ידי אפקט ריבית דה ריבית תוכל להנות מסכום פרישה הרבה יותר גבוה.
אז חשוב טוב על זה לפני שתחליט להשתמש בחסכונות שלך כבשביל לשלם את המשכנתא כפרעון מוקדם.
3. האם המשפחה שלך תוכל להתמודד כלכלית אם תמות?
האם יש לך אנשים שתלויים בך כלכלית כגון: אישה, ילדים? אז זה הזמן לחשוב על זה. האם יש לך ביטוח חיים? האם אתה זקוק לביטוח חיים?
4. האם אתה יכול לקבל ריבית חיסכון יותר גבוהה מריבית שאתה צריך לשלם עבור המשכנתא שלך?
האם אתה כבר משקיע כסף לתוכנית פנסיונית / קרנות השתלמות בניהול אישי או השקעות בשוק ההון. האם אתה יודע להגיד בוודאות שבמקום לשלם את המשכנתא שלך, אתה אולי יכול להשקיע כסף שאחד האפיקים שהוזכרו שהכסף הזה יניב הרבה יותר מאשר חוב של ריבית המשכנתא? אז עדיף להשקיע את הכסף שלך לאחד החשבונות החיסכון הנ"ל במקום לפרוע מוקדם יותר את תשלומי המשכנתא.
על מנת לעשות השוואה מדויקת ביותר, בדוק את הריביות של החסכונות או השקעות שלך, לאחר רווחי המס אליהם.
דברים נוספים שיש לקחת בחשבון אם ברצונך לפרוע את המשכנתא מוקדם יותר.
שמור קצת כסף נזיל בצד
וודאו שחסכתם מספיק כסף בכדי שזה יוכל לפרנס את המשפחה במשך שלושה חודשים לפחות.
האם הבנק יחייב אותך בגין תשלום פרעון מוקדם של אחד מהמסלולי המשכנתא?
בדוק את הסכם המשכנתא שלך מול הבנק על מנת לקבל תמונה מדויקת האם יש איזשהם קנסות היכולים להיות כתוצאה מתשלום פרעון מוקדם של אחד מהמסלולי המשכנתא שלך.
קרא את המדריך שלנו על סוגי משכנתאות בישראל והמסלולים הקיימים ללווה המשכנתא כדי לקבל מידע נוסף.
היתרונות של תשלום פרעון מוקדם של המשכנתא
אם אתה משלם יותר מדי את המשכנתא שלך זה לא רק אומר שיש לך פחות לשלם בשנים הבאות, זה יכול להיות שתוכל לשלם את המשכנתא שלך מוקדם יותר – לפעמים אפילו שנים קודם לכן.
תשלום יתר כאשר הריבית נמוכה פירושו שתהיה לך משכנתא קטנה יותר שתחויב בגובה הריבית הגבוהה יותר.
אם תחליט לבצע את פרעון מוקדם של המשכנתא שלך
אם לאחר שקלול כל העובדות תחליט פירעון מוקדם, עליך לתזמן זאת נכון. יש לברר עם הבנק באיזה תאריך בחודש / שנה מתבצע חישוב וכך אפשר לחסון עוד כמה שקלים. ככל שתקדם את תשלום היתר כך יהיה טוב יותר.