לפני שתגישו בקשה למשכנתא, אתם צריכים לחשוב האם אתם יכולים להרשות לעצמכם את ההחזרים החודשיים. נותני משכנתאות יבדקו את ההכנסות וההוצאות שך המשפחה כדי לראות האם אתם יכולים לעמוד בקצב ההחזרים. הבנק גם לוקח ריזיקה שאם שיעורי הריבית יעלו עם הזמן או הנסיבות התעסוקתיות שלך ישתנו בעוד מספר שנים. תוכלו למצוא במאמר:
- כיצד הבנקים בעצם מעריכים כמה אתם יכולים להרשות לעצמכם
- מה הבנק משכנתאות לוקח בחשבון
- כמה הוא יכול ללוות לכם
- את הצעדים הבאים שלכם בחיים
כעת, כאשר תגיש בקשה למשכנתא, הבנק ישתמש במחשבון המשכנתא הנפוץ הקיים על מנת לעזור לך להבין כמה התשלומים החודשיים אתה תהיה מוכן לשלם עבור הזכום שתרצה להלוות ובהתחשב בזה שהם יכולים לעלות בעתיד בהתאם לעליית ריביות. כמובן, הבנק יעשה את החישוב שלו לאחר התחשבות בהוצאות אישיות ומחיה שונות וכן בהכנסותיך ושל משפחתך. ככל אצבע, הבנק רוצה לדעת שעם ריזיקה נכונה, למשפחה יש לפחות כשליש מהכנסות שלה פנויים על מנת להחזיר את המשכנתא. ז"א, לדוגמא מפשחה מכניסה 15 אלף ש"ח נטו בחודש, אז הבנק רוצה לראות שההוצאות של המשפחה לא עולות על 60%-65% מההכנסות על מנת שהוא יוכל לאשר למשפחה משכנתא. ז"א למשפחה אמורים להיות פנויים בין 4500-5000 ש"ח להחזרי המשכנתא חודשיים. זה נקרא הערכת סבירות.
מטרת הבנקים להסתכל קדימה ולבדוק את יכולתך להחזיר את המשכנתא.
הם לוקחים גם בחשבון את ההשפעה עתידית של עליית ריבית אפשרית ושינויים אפשריים באורח החיים של המשפחה, כגון:
כמה ילדים עד גיל 18 יש במשפחה והאם יש צפי להולדת תינוק חדש
האם יש רצון לקחת הפסקה בקריירה
- הכנסות שלכם/שלך:
הכנסה מהפנסיה או מההשקעות שלך, חיסכונות בקרנות השתלמויות
הכנסה בצורת מזונות ילדים ותמיכה כספית מבני זוג לשעבר (אם גרושים)
כל רווח אחר שיש לך – למשל משעות נוספות, עמלות או תשלומי בונוס או עבודה שנייה או עבודה כעצמאי.
יהיה עליך לספק תלושי שכר (בדרך כלל 3 משכורות אחרונות) והצהרות בנק כראיה להכנסה שלך.
אם אתה עצמאי תצטרך לספק:
הצהרות בנק על חשבון בית העסק
חשבונות עסקיים בשרשותך
פרטי מס הכנסה ששילמת
2. ההוצאות שלכם/שלך:
בדוק את מצב האשראי שלך, מומלץ לבדוק את מצב האשראי לפני הגשת בקשה למשכנתא. הגבלות / עיקולים / הוצאה לפועל וכו".. זה ייתן לך זמן לתקן את כל הטעויות שהוחמצו שעלולים לגרום לבנק המשכנתאות לדחות אותך לגבי הלוואת המשכנתא.
הבנק גם עלול לבקש מכם הערכות של עלויות המחיה שלכם, כגון הוצאות שונות וטיפול בילדים. כאמור, הם עשויים גם לבקש לראות מספר דוחות בנקים אחרונים כדי לגבות את הנתונים שאתה מספק.
3. שינויים עתידיים שעשויים להשפיע על לקיחת משכנתא
עליית שיעורי הריבית
אן אתה או בן הזוג שלך איבדתם את העבודה
אי יכולת לעבוד ולהתפרנס בגלל מחלה
חייך השתנו, כמו לידת תינוק חדש או הפסקה בקריירה
חשוב שתחשוב קדימה ותתכנן כיצד אתה כן תוכל לעמוד בתשלומים שלך. לדוגמה, אתה יכול לעזור להגן על עצמך מפני ירידה בלתי צפויה בהכנסות על ידי בניית חיסכון מתוכנן. יש לוודא שהוא לפחות יספיק לשלושה חודשי מחיה, כולל תשלומי המשכנתא.
אם הבנק חושב שלא תוכלו לעמוד בתשלומי המשכנתא שלכם בנסיבות כאלה או אחרים, הם עשויים להגביל את הסכום שאתם יכולים ללוות.
לפני שאתם ניגשים לבנק משכנתאות כדאי מאוד להשתמש במחשבון משכנתא עד איזה סכום אתה יכול ללוות. השתמש במחשבון החזר המשכנתא על מנת לאמוד את ריביות וסכום ההחזר החודשי.
מחשבון משכנתא היא נקודת התחלה טובה לכל מי רוצה לקחת משכנתא המותאמת לצרכיו.
יש לזכור:
מחשבון משכנתא לא יתנו לך את אותן התוצאות, לכן וודא שאתה משתמש ביותר מאתר אחד לפני שתקבל החלטה ללכת עם זה לבנק המשכנתאות לבקשר אישור עקרוני למשכנתא.