על רקע העלייה באינפלציה בתקופה האחרונה, עולה השאלה האם לקחת משכנתא צמודה למדד וא לא צמודה מדד. בכמה המדד משפיע על היקף המשכנתא ועל גובה ההחזר שלנו. המדד משפיע אך ורק על המשכנתאות צמודות מדד. כל שינוי במדד משליך ביחס ישיר על היקף חוב המשכנתא וזה יכול להסתיים בסכומים משמעותיים. מעבר להשפעה של האינפלציה על ערך המשכנתא כולה, יש גם השפעה על ההחזר החודשי של משכנתא.
אינפלציה – מה שכל אחד מאיתנו צריך לדעת
במצב הכלכלי הנוכחי ובמיוחד בתקופת קורונה 2021, האינפלציה היא בעיה גדולה עבור אנשים עם חסכונות והשקעות. האינפלציה מוציאה נתח גדול מכוח הקנייה של הכסף שלנו. עלינו להבין מה היא האינפלציה ומה המשמעות של התכנון הפיננסי שלנו.
מהי אינפלציה?
אינפלציה גבוהה ואינפלציה נמוכה
מה המשמעות של אינפלציה עבור כל אחד מאיתנו
האם כדאי לנסות "להכות" את האינפלציה
הגדרת יעדי החיסכון
כיצד להגן על הכסף מפני האינפלציה
מהי אינפלציה?
אינפלציה היא כאשר הכסף שלנו מאבד ערך לאורך זמן. זה קורה כל הזמן – הדברים בדרך כלל יקרים יותר מאשר היו כמה שנים לפני. כדי לראות את זה קורה, חשוב להבין מה אתה יכול לקנות עם 10 ש"ח בעשורים האחרונים.
נסתכל על זה במונחים של חבילות לחם ממוצעת:
שנה 1980: 10 ש"ח = 5 חבילות לחם ממוצעת
שנה 2000: 10 ש"ח = 2 חבילות לחם ממוצעת
שנה 2021: 10 ש"ח = 1 חבילת לחם ממוצעת
אז, 10 ש"ח יכול לקנות לך הרבה פחות עכשיו ממה שהוא יכל היה בשנת 1980 – ובעוד עשר שנים נוספות הוא יקנה אפילו עוד יותר פחות. זה נובע מאינפלציה. זה מכונה "כוח הקנייה" של הכסף.
אינפלציה גבוהה ואינפלציה נמוכה
אם אתה שומע שקצב האינפלציה גבוה, זה אומר שאתה יכול לקנות פחות באותה סכום כסף, והפחתה זו בכוח הקנייה מתרחשת במהירות גבוהה יותר מהמקובל.
האינפלציה נמדדת באחוזים:
אם שיעור האינפלציה הוא 1% (אינפלציה נמוכה יותר) כוח הקנייה של הכסף יהיה פחות מ -1% כעבור שנה.
אם קצב האינפלציה הוא 5% (אינפלציה גבוהה יותר) כוח הקנייה של הכסף יהיה פחות של 5% כעבור שנה.
רוצה לדעת מהו שיעור האינפלציה כרגע? בדרך כלל תוכל למצוא אותו בדף הבית של בנק ישראל.
מה המשמעות של אינפלציה עבורכם ועבור המשכנתא שלכם?
חשוב לדעת את קצב האינפלציה כשיש לכם חיסכון והשקעות ובמיוחד למסלולי המשכנתא שלך, מכיוון שזה משנה מאוד. בואו ננסה להמחיש את זה במספרים.
נניח שיש לך לסכון בחשבון הבנק שלך שמשלם לך ריבית בשיעור של 2%. שנה לאחר מכן יהיה לך יותר 2% כסף. אבל מה אם האינפלציה היא יותר מ -2%? במקרה זה, למרות שיש לך יותר כסף, הוא יכול לרכוש פחות מהסכום שהתחלת איתו.
אותו דבר עם משכנתא, אם יש לך מסלול שהוא צמוד לממד מחירי הצרכן משמע שהריבית שלך תעלה ביחד עם האינפלציה.
האם כדאי לנסות "להכות" את האינפלציה?
כדי לקבל תשואות גבוהות יותר, ייתכן שתצטרך לקחת סיכון רב יותר.
אם חשוב לך מאוד לשמור על כספך ו"להכות" את האינפלציה, כדאי לך ללכת על חשבון עם ריבית נמוכה יותר, ולהגדיל את החסכונות שלך רק על ידי הוספת כסף מדי חודש. כדי לדעת מה מתאים לך, זה עוזר לחשוב על יעדי החיסכון שלך.
ככלל
ליעדים לטווח הקצר שבו אתה מתכנן להוציא את הכסף תוך חמש שנים (לדוגמא מסלול בריבית משתנה כל 5 שנים במשכנתא), זה בטוח יותר ואין לדאוג יותר מדי לאינפלציה. למסלולי צמודי מדד לטווח הארוך, אתה צריך לזכור את האינפלציה כשאתה משקיע.
הגדרת יעדי החיסכון שלך
יעדי חיסכון הם הדברים שתרצו להשיג בעתיד, בין אם זה קניית רכב חדש, חסכון לפנסיה או טיול גדול שחלמת. לאחר שהגדרת את יעדיך, תוכל להבין כיצד להשיג אותם – חלקם יתאימו להשקעות לטווח ארוך, חלקם לחיסכון לטווח קצר.
כיצד להגן מפני אינפלציה?
חלק מחשבונות החיסכון ותעודות סל למיניהם צמודים למדד, מה שאומר שהם ישלמו ריביות שעוקבות אחר האינפלציה. משקיעים יכולים לקנות איגרות חוב ממשלתיות הצמודות למדד. אין דרך בטוחה להגן על כספך מפני השפעות האינפלציה.
הכלל היחיד הוא שכסף מזומן בבנק הוא בדרך כלל אחד המקומות הגרועים ביותר להעמיד את כספך לטווח הארוך – הריבית כמעט תמיד נמוכה מהאינפלציה, כך שאתה כל הזמן מאבד נערכו של הכסף. אבל אם אתם מתכננים לשים כסף בצד לחמש שנים ומעלה, אולי עדיף להשקיע.
מנקודת מבט של השקעה יש לזכור כי האג"ח ממשלתיות ואגרות החוב הקונצרניות יכולות להיפגע קשות מהאינפלציה מכיוון שתשלומי הריבית הקבועה שלהם וגם השווי הנקוב שלהם נשחקים. בעוד שבמניות, דיבידנדים עשויים להתאים לאינפלציה.